Heb je eindelijk je droomhuis gevonden, dan ga je een hypotheek afsluiten. Maar hoe hoog kan deze hypotheek maximaal uitkomen en hoe wordt deze berekend?
Waar moet je op letten bij hypotheek aanvragen?
Bij een hypotheek aanvragen komen een aantal zaken aan bod:
- Allereerst: welke woning wil je gaan kopen: een nieuwe of bestaande woning. Is het een kluswoning of niet? Afhankelijk hiervan heb je mogelijk een gedeelte van de hypotheek nodig om te verbouwen of omdat je een keuken of sanitair wil laten plaatsen.
- Welke hypotheek kies je: ga je voor een aflossingsvrije hypotheek waarbij je eigenlijk alleen rente betaalt op vastgestelde momenten, maar er geen aflossingsschema wordt afgesproken? Of liever een annuiteitenhypotheek waarbij de maandlasten zijn verdeeld in een stukje aflossing en een deel rente?
- Jouw financiële situatie of die van je partner: op basis hiervan wordt namelijk berekend hoe hoog de maximale woonlasten zijn die je kunt dragen. Je woonlasten zijn niet alleen de maandlasten van de hypotheek, maar ook gas, water en licht bijvoorbeeld.
- Hoeveel is de maximale hypotheek die je kunt krijgen?
- Wanneer je een hypotheek afsluit, moet je ook naar de toekomst kijken. Je zult immers voor langere tijd aan deze maandlasten vastzitten.
- Vraag bij diverse banken of hypotheekverstrekkers een offerte om een heldere vergelijking te kunnen maken tussen bijvoorbeeld rentetarieven, de looptijd en andere voorwaarden.
Hypotheek berekenen
Bij een hypotheekaanvraag wordt naar een aantal dingen gekeken. Zoals jouw toetsinkomen en/of dat van jouw partner. Dit moet je niet verwarren met het bruto inkomen dat jij of jullie hebben. Dit bruto inkomen kan namelijk worden beïnvloed door iets als partneralimentatie.
De maximale hypotheek
Hoeveel de maximale hypotheek is die je kunt afsluiten is dus afhankelijk van het inkomen. Maar dat is niet het enige waarop de bank let. Een hypotheek waarop Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zit, heeft invloed op de maximale hypotheek. En de waarde van de woning telt mee. Je kunt namelijk maximaal 101 procent van de totale woningwaarde lenen en dit percentage gaat vanaf 2018 bovendien omlaag naar 100 procent, uitgezonderd eventuele energiebesparende maatregelen die je aan de woning wil toevoegen. Verder wordt bij het BKR gecheckt of je andere leningen hebt. Die kunnen van invloed zijn op de maximale hypotheek. Ook de woonquote, die bepaalt hoeveel je van het toetsinkomen kunt besteden aan de maandelijkse hypotheeklasten, wordt bij het berekenen van de hypotheek in beschouwing genomen.
Hoe hoog is de rente?
Om de maximale hypotheek vast te stellen, wordt een toetsrente gebruikt. Dit kan de hypotheekrente zijn, dus de rente die de bank biedt, als de rente voor tien jaar of meer vast staat. Als deze periode korter is, dan wordt de maximale hypotheek berekenend aan de hand van een algemene toetsrente die elk jaar opnieuw wordt vastgelegd.