Tot een aantal jaar geleden werd het overgrote deel van de hypotheekaanvragen gedaan bij de aanschaf van een woning. Oversluiten werd alleen gedaan door mensen die een hypotheek hadden met écht een hele hoge hypotheekrente. Bij hypotheken die voor 2000 waren afgesloten was bijvoorbeeld een rente die meer dan zes procent bedroeg heel normaal. De verhouding tussen oversluiters en nieuwe hypotheekaanvragen ziet er vandaag de dag echter heel anders uit. Uit cijfers van het Hypotheken Data Netwerk blijkt dat het grootste gedeelte van de hypotheekaanvragen nu door oversluiters wordt gedaan. Waarom is dit zo populair?
De ‘historisch lage rente’ werd lager en lager
Het HDN registreerde in augustus zelfs ongeveer een derde meer oversluitingen dan dezelfde maand vorig jaar. En dat is ook niet gek. Al jarenlang wordt er iedere keer weer gesproken over een historisch lage rente. Dit begon al toen de gemiddelde rente voor tien jaar vast in 2013, voor het eerst sinds het vorige laagterecord uit 2005, onder de vier procent dook. Er gebeurde echter iets dat weinig tot geen mensen aan hadden zien komen. De rente daalde alleen nog maar verder.
Onder andere door het beleid van de ECB kunnen geldverstrekkers zeer goedkoop aan geld komen. Om (vooral met een opgedroogde woningmarkt zoals nu) wel klanten te trekken, zijn renteverlagingen de afgelopen jaren zowat de norm geworden. Vorige maand bedroeg de rentestand gemiddeld nog maar 1,45 procent. Maar de economie trekt na de coronacrisis wereldwijd weer aan en de ECB heeft onlangs aangekondigd de steunmaatregelen wat af te gaan bouwen. Daarom zien veel mensen een stijging van de hypotheekrente aankomen en willen ze nu nog profiteren van de lage rente.
Langere rentevastperiode vaker gekozen
Niet alleen de lage rente is overigens opvallend. Ook de verschillen tussen de diverse rentevastperiodes zijn afgenomen. Tot 2019 kon bij veel banken tussen rentevastperiodes van tien en twintig jaar zomaar een procentpunt verschil zitten. Momenteel is de hypotheekrente 20 jaar echter nog maar gemiddeld zo’n 0,3 procentpunt hoger. Dit heeft ertoe geleid dat mensen de hypotheekrente langer vastzetten. Zo was de gemiddelde rentevastperiode in 2011 nog tien jaar, maar is tegenwoordig twintig jaar de meest gekozen optie.
De voor- en nadelen van je hypotheek oversluiten
Door de lage rente voor twintig of zelfs dertig jaar vast te zetten, heb je veel zekerheid over je hypotheeklasten in de toekomst. De lagere maandlasten kun je bijvoorbeeld weer gebruiken om je hypotheek versneld af te lossen. Doordat er veelal sprake is van een behoorlijke overwaarde door de stijgende woningprijzen, kan er bij het oversluiten ook gekozen worden voor een hogere hypotheek. Dit bedrag dat vrijkomt kan dan weer worden gebruikt voor een verbouwing of verduurzaming.
Het is overigens wel raadzaam je niet alleen maar te verlekkeren aan de lage rente. Wil je je hypotheek oversluiten, dan breek je daarmee het contract met je hypotheekverstrekker open. Zij lopen hierdoor toekomstige inkomsten mis, en brengen hiervoor een boete in rekening. Nu de rentes zo verschrikkelijk laag zijn, is de boete ook extra hoog. Het is belangrijk om uit te (laten) rekenen of de boete, samen met de oversluitkomsten, advieskosten en kosten voor notaris, wel opwegen tegen het voordeel van de lagere maandlasten.
