5 vragen over het oversluiten van je hypotheek

Het klinkt aanlokkelijk; de hypotheekrente is op dit moment historisch laag, dus voor jouw een uitgelezen kans om je hypotheek over te sluiten. Toch is het oversluiten van een hypotheek niet altijd even verstandig. Je moet op een aantal dingen letten als je met de gedachte rondloopt om je hypotheek over te sluiten. Daarom is het goed om de kosten en de opbrengsten te berekenen voordat je je hypotheek gaat oversluiten. In dit artikel geven we antwoord op de 5 meest gestelde vragen en daarmee heb jij het antwoord of oversluiten voor jou de slimste keus is.

Hoe werkt oversluiten?

Omdat de rente laag is, klinkt het aanlokkelijk om je hypotheek over te sluiten. Dat wil zeggen dat je een nieuwe hypotheek afsluit, zonder dat je je huis gaat verkopen. Met de nieuwe hypotheek los je de oude hypotheek af. Door de lagere rente zullen je maandlasten dalen.
De procedure van het oversluiten is ongeveer hetzelfde als bij het afsluiten van een hypotheek voor een nieuwe woning. Je bepaalt de meest geschikte hypotheekopzet, je moet je huis laten taxeren en je moet naar de notaris voor het passeren van de hypotheekakte.

Het klinkt eenvoudig en aantrekkelijk, en in veel huishouden kan het oversluiten zeker een flinke besparing opleveren. Maar er zijn een aantal dingen waar je op moet letten.

Wat zijn de kosten van het oversluiten?

Aan het oversluiten van de hypotheek zijn kosten aan verbonden. Je bent altijd notariskosten kwijt omdat er een nieuwe hypotheekakte moet worden opgesteld. Je hebt taxatiekosten voor het opstellen van het taxatierapport en je betaalt advieskosten aan je hypotheekadviseur. De kosten kunnen oplopen tot ongeveer 2% van de hypotheek.
De nieuwe rente zal minimaal 0,3% lager moeten liggen om die kosten binnen zeven jaar terug te verdienen.

Moet ik ook een boeterente betalen?

Maar dat zijn nog niet alle kosten. In de meeste gevallen zul je ook een boeterente moeten betalen. De hoogte van de boeterente die je moet betalen hangt af van je huidige hypotheekverstrekker. Bij het opstellen van deze hypotheek heb je afspraken gemaakt over de voorwaarden. Lees de voorwaarden van je huidige hypotheekvestrekker of je een boeterente opgelegd krijgt als je tussentijds extra wilt aflossen of als je voortijdig van je contract af wil.

Als je voortijdig van je contract af wilt, loopt de hypotheekverstrekker geld mis van de rente die je in de toekomst nog moet betalen. De hoogte van de boete komt overeen met de gemiste rente-inkomsten. En hoe langer de renteperiode nog is, hoe hoger de boete zal zijn.
De boeterente kan de grootste kostenpost zijn bij het oversluiten van de hypotheek en kan je winst als gevolg van de lagere rente helemaal teniet doen.

Welke kosten zijn fiscaal aftrekbaar?

Een aantal kosten die je maakt bij het oversluiten van je hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar. De kosten moeten in één keer worden opgevoerd in het jaar dat je de hypotheek oversluiten. De volgende kosten zijn fiscaal aftrekbaar:

• Taxatiekosten
• Notariskosten
• Hypotheekadvieskosten
• Kosten aanvraag Nationale Hypotheek Garantie
• Royementsaktekosten
• Boeterente

Wanneer wel en wanneer niet?

Het beste moment om je eens te verdiepen in nieuwe mogelijkheden is het einde van de rentevaste periode van je huidige hypotheek. Aan het einde van de rentevaste periode betaal je immers die boeterente niet.
Momenten waarop je beter niet je hypotheek kun oversluiten is als je huis onder water staat, als je binnen afzienbare tijd toch wilt verhuizen of als je nu een lager inkomen hebt dan toen je de hypotheek afsloot.

Bereken van tevoren goed of het voor jou aantrekkelijk is om je hypotheek over te sluiten. Welk voordeel levert het je op vanwege de lage hypotheekrente en trek daar alle kosten van af. Vaak kan het ondanks alle kosten toch voordeliger zijn om je hypotheek over te sluiten, omdat de rente nu juist zo laag is. Daarom is het een mooie gelegenheid om je er toch eens in te verdiepen. Wellicht levert het voor jou ook een flinke besparing op!